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征信报告留下不良记录,该如何挽救?

2019-06-10 12:27来源:环球财富网责任编辑:吴敏 网友评论

       “500元帮你修复征信报告,消除征信污点,还你征信记录清白,从此房贷、车贷、各种贷不再因征信被卡……”

 

       看到上述广告,你会心动么?

 

       我猜并不会!

 

       因为你并无征信污点,或者说,你根本不知道自己的征信有无污点,也从未关心过自己的征信报告。

 

       但是,对于一个征信已经“花了”的人,征信修复已经触及了痛点。在这里,需要提醒的是,你看到“征信修复”未必是你所需的征信修复,正所谓“骑白马的不一定是王子,也有可能是唐僧”,毕竟没有一个骗子会标榜自己就是骗子。

 

       那么,征信修复到底是否靠谱,已经“花了”的征信,有机会修复么?
 

       信用修复是信用管理的重要组成部分,但在我国,并无相关法律对其进行统一的定义和界定,已出台的法律法规主要是对“信用修复”的支持和鼓励。但根据信用主体及其意愿,大概可分为三类。

 

       第一类是由于信用主体主观意愿不积极导致。例如在银行贷款时,到期拒不还款或不能还款的。

 

       由于互联网金融的快速发展,这类失信行为逐渐增多,很多人通过“薅羊毛”、“撸口子”等方式在互联网金融平台借款后,拒不归还或逾期归还,在平台接入中国人民银行征信中心后,上报逾期/未还记录,最终显示在个人征信报告之中。

 

       那么,针对该类信用记录,是否具有可修复性呢?答案是肯定的!法律法规赋予了每个人“改过自新”的机会,其修复方式我们将在后文详述。

 

       第二类是由于信用主体客观遗忘导致,典型如信用卡/贷款忘还。针对此种情况,多数机构都设置了一定的“宽限期”,即在信用卡还款日到期后的一定时间内(一般为2-5天),及时归还,逾期记录并不会显示在征信报告中。

 

       但是这个“宽限”并非无限次,若频繁在“宽限期”才还款的个人,机构也会根据实际情况,将逾期记录予以上报。

 

       针对这种逾期信息,除了和前一类同样的修复方式外,也有其他修复方式。

 

       第三类是非信用主体本身原因,也非本人意愿不积极导致。其原因主要是信用信息收集、处理过程中出现错误或“身份盗窃”所形成的。例如很多人因为过去的身份证号重复而引起的非本人贷款信息,以及无故“被法人”、“被办卡”、“被贷款”等现象。该类信息所引起的征信报告信息错误,在人民银行征信中心申诉申请中占比较大。

 

       目前,信用修复行业及工作在国内并未有足够的市场和重视,因为个人征信在我国的发展历史比较短。但国外不同,欧美日韩等发达国家个人征信已经极其发达,是社会生活的重要组成部分。

 

 

       梳理部分发达国家的信用修复市场,能够更好地为我国信用修复市场发展提供借鉴。
 

       虽然我国的信用修复市场目前的市场化程度较低,但仍然存在可执行的信用修复方式供消费者使用。

 

       下面列举几种方式给消费者提供借鉴。

 

       第一,自动修复。《征信业管理条例》规定“征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为 5年;超过 5 年的,应当予以删除”;《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》则规定“纳入失信被执行人名单的期限为二年”。

 

       简单来讲就是,5年前的逾期记录,征信报告不予体现。只要归还了欠款,逾期记录到期删除。

 

       这点对于那些有欠款未还的人群具有警示价值,逾期的信用记录并不会伴随你终生,但若是欠款未还,将持续体现在征信中。金钱的得失仅是一时,信用的伴随才是一生。

 

       第二,异议申请。即对于征信报告中非本人发生的信息予以申诉,中国人民银行征信中心提供了申诉的入口和流程,有异议的应及时申诉处理。

 

       第三,自主解释。即“本人声明”,当出现某些必要情况,信用主体需进一步说明特殊情况时,可以提交“本人声明”。本人声明中对非主观恶意违约等的相关解释有助于争取金融机构的理解,为建立新的良好信用记录创造更多机会,因此本人声明的内容对于青年修复个人信用具有积极意义。目前,该种方式并不常见,仅在部分城市的地方性法规中有规定,也缺乏可执行的路径。

 

 

       第四,参与公益性质的服务。一些省市尝试为信息主体提供通过参加社会公益活动来修复个人不良信息的方式。如江苏省宿迁市的有关规定,“经认定,当年参与志愿服务满 50 小时的普通志愿者,对因拖欠水电费产生的不良记录予以修复”,但该种修复方式仍旧极少,通过社会公益修复的个人不良信息也仅限公共事业缴费、违规等公共信用信息领域,不包括信贷逾期等核心的金融领域不良信息。







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